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警惕首付贷换“马甲”

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有些买房者通过多家银行组合设计,累计可获批约200万元信用贷款

市场中仍有金融机构通过个人消费贷、个人信用贷等方式,让首付贷换了“马甲”重现市场

要控制个人住房贷款和房地产开发贷款的杠杆率,防止金融风险过度集聚于房地产市场,首付贷“马甲”漏洞要坚决堵住

个人贷款买房是需要支付首付款的。可是房子价格太高,个人凑不齐首付款怎么办?一些金融机构针对这一市场需求推出“首付贷”。无疑“首付贷”增加了金融风险,扰乱了国家房地产调控政策,是监管部门禁止的。但是,市场中仍有金融机构通过个人消费贷、个人信用贷等方式,让首付贷换了“马甲”重现市场。

在具体业务中,贷款申请人通过多家银行组合的贷款设计,累计可获批约200万元的信用贷款。有贷款服务公司工作人员表示,“客户突然有几百万元的资金需求,十个有九个都是为了买房,我们的服务是让客户轻松筹到买房首付。每个客户最多大概可以获批200万元信用贷款,夫妻双方加起来能达到400万元。我们能帮客户申请成功的主要办法是打时间差。现在买房一般在签购房合同时交定金,过户前一天交齐首付款,过户前还有网签、面签、批贷、复审、缴税、预约过户等步骤,可以选择在面签之前申请信用贷,复审过后将信用贷提款,这样既不耽误交首付款,又不影响按揭贷款批贷”。

针对首付贷换“马甲”重现市场现象,恒丰银行研究院执行院长董希淼认为,个人信贷资金违规进入房地产市场,放大居民部门杠杆,影响房地产调控效果,应坚决堵住漏洞。“对于消费贷款,商业银行和消费金融公司应适当控制发放年限,比如控制在5年以下,并要求客户提供消费用途证明。对30万元以上的个人消费贷款,应执行‘受托支付’规定,将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象,减少被挪用的风险。关注消费贷款进入楼市不能只盯着商业银行,各类贷款中介机构、P2P网贷平台对资金流向没有监控,进入楼市的比例可能更高。要加大对各类非法贷款组织的清理和整顿,特别是对其提供的借贷业务,在借贷用途、资金流向等方面加强监测,并依法予以打击。”董希淼说。他还认为,对于居民个人而言,应根据自身经济能力,合理借贷,控制杠杆。一般而言,每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下,最好不要超过三分之一。

数据显示,房贷已经成为国内银行业贷款的重要组成部分,涉房贷款占到银行业贷款总额的40%以上,集中度如此之高使房地产泡沫不断聚集,给金融体系带来了风险隐患。针对风险隐患,银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一,包括发放首付不合规的个人住房贷款;以充当筹资渠道或放款通道等方式,直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利;综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡头卡等资金用于购房等均被作为重点查处。

金融要促进房地产市场平稳健康发展,防控风险。要控制个人住房贷款和房地产开发贷款的杠杆率,防止金融风险过度集聚于房地产市场。首付贷“马甲”漏洞要坚决堵住。

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